Шта треба да знате да добијем кредит од било које банке

паул Мухина

Финансијски директор грађевинског предузећа "Текхнострои".

У животу постоје тренуци када новац није уопште. У таквој ситуацији, наравно, не односи се на свеприсутни микрофинансијских институција. Коментар ову тезу нема смисла: веб довољно материјала на стварне трошкове ове врсте "кредита".

Да позајми од рођака или пријатеља - такође сумњив задовољство. Можете покварити односе све до краја живота.

Ако не задржавају на дан кишни, најбоље је да се обратите банку.

1. Неопходан и довољан услов за позитивног решења

Дакле, треба ти новац, а вас пут водио у банку. Зовете своја достигнућа: за аутомобил мед, стан, вилу. Запослени у слатким осмехом банке, али сте добили неуспех. Разлози нико објаснио, али су. Тачније, она је увек разлог, покушајте да га разуме.

Банка је направљена за профит. Добротворни рад извршен од стране других организација.

Банка заинтересована Гиве кредитиБудући да је његова основна плата (не сматрамо страним девизни активности у овом чланку). Од својих средстава, банка је мала, она привлачи позајмљених средстава, а он је главни дужник: инвеститори, Централна банка, других банака - својим кредиторима.

Банка послује углавном у високо ликвидна средства - новац. Издавањем кредита, банка је дужна да направи профит, који се формира од каматне стопе на кредит.

ризици банке:

• ситуација у којој дужник је злонамерно или је признат као стечај;
• маса затварање депозита.

Дакле, банка "продаје" новац, а ниједан други смисао у његовом раду тамо. Банка "продаје" ти новац у ратама и желе да (треба да) добити новац за своје "робу". Било кредит под условом новац дужника у облику прихода. Суштина кредита није због новца, који немате, а за новац који вам sada постојиАли они су тамо у будућности. И то је будућност у очима банке би требало да буде ружичаста, у потпуности предвидео и документовани, нико неће поверовати у рефлектора.

Разлог за негативну одлуку у твом слуцају је тривијалан: немаш новца у будућности. Оптужбе за своје имовине у виду непокретности и друге богатство за банку није течност. Новчани ток - то је једини аргумент у прилог позитивне одлуке о кредиту. Остатак своје имовине ће утицати само, а онда посредно, на лојалности банке.

На одлука банке такође утиче на кредитну историју особе - то је фактор кочница за банку. Уколико клијент има добру плату, али кредитна историја је заражен, онда банка клијенту не. Банке обратите пажњу на дуг купца за извршитеља, доступност микрокредита за клијента.

Јуџин Сивцов, директор регионалног развоја "Рефинансируи.рф".

Неопходан услов за добијање кредита - доказати стабилан приход. Чињеница приход - гаранције за кредит. износ прихода је важно, али ће имати утицај на параметре кредита: износ максималне, стопа и рок.

Прихода за појединце је плата на радном месту. Детерминед референце форм 2-ПИТ. Форге нема никаквог смисла, јер су информације о порезу на појединце у јавном домену (Онлајн налог.ру), поготово што је служба безбедности банке имају приступ не само да отворено извори. Није званично запослени грађани банка не.

Постоји и варијанта са доказом о приходима од подношења пореске пријаве на 3-Пит, који појединац обавеза (члан 227, 228 и 229 од Пореске законика Руске Федерације) да доставе своје у присуству додатних извора приход. Али, колико вас има нешто да покажу потврду декларације?

Довољан услов за добијање кредита - приход мора бити у ранијим периодима. У том случају се додаје још један кључни фактор - што је доказ о стабилности прихода. Када први пут покушате да добијете кредит, морате на посао дуже време (обично од три месеца за мале количине) у тренутном послу.

Ако сте искусни корисник кредита, заменио филтер банку под називом "кредитна историја». То је алат за интерну употребу: јавно доступних података нећете наћи, то је чисто прерогатив банке. Значење је једноставна: ако успешно "преживео" више кредита без тешких повреда, посебно без заосталих дуговања у овом тренутку, ефекат овог алата, нећете приметити. У супротном, бићете одбијен. Бад цредит историја - је доказ слабог квалитета вашег прихода, њиховој непоузданости у претходним периодима.

Наравно, више банка ће сазнати о свом односу са различитим кодовима (државним, Кривични законик). Ако сте заинтересовани, извршитељи, аутоматски вас води на персону нон грата банке.

2. Могу ли узети кредит јефтино

Дакле, ако ти треба новац и желите да, и што је најважније, можете их дати у будућности, онда можемо наставити са опцијама кредита који ће вам бити дате.

Банке су стално долазе са новим кредитним производима: варирао стопа, промене услова, "поједноставити" процедуре "повратак" интерес "рефинансирање" нешто - другим речима, бави маркетингом. Суштина остаје иста: да продате паре за новац.

Основни постулат - јефтини кредит не догоди.

Са ниском стопом увек је веома тешко у смислу складу са свим правилима да га добију и, што је најважније, перформансе обавеза на кредит. "Фине принт" је посебно добро и подмукло. На пример, типичан референца у уговору приликом обрачуна стопе:

"Стопа 11,5% ступа на снагу предмет на благовремено мјесечне уплате / правилног плаћања за прва 4 месеца (када је рок кредита 12-18 месеци); првих 8 месеци (када је рок кредита 19-36 месеци)... "

Чини се да је све јасно, стопа - 11,5% год. Али погледајте мало више "стопа: 24,9-38,9% годишње (са појмом кредита 12-18 месеци), 22,9-37,9% годишње (у току трајања кредита 19-36 месеци) ..." Све у корену to се мења. Узмеш кредит по стопи (због једноставности просек) 31%, а ако у року од 4 месеца није истекао исплате, добићете преостали рок кредита, а остатак тела је 11,5% стопа.

Наравно, такође је веома добро: стопа пала три пута. Од чуда је тешко поверовати, али алтруизам банкари не верују уопште, на питање "Како то да је банка одлучила да ме упозна?" постоји одговор: "У време закључења потрошачких уговора о кредиту (кредита), а, ефективне каматне стопе не може бити већи од израчунатиПросечна тржишна вредност укупних трошкова потрошачких кредита
(Кредит) Банка руско тржиште просечна вредност <...> више од једне трећине "(савезним законом" О потрошачким кредитима (кредити) "Н 353-ЈУ). Банкари испуњавају законске услове, без губљења свој профит до максимума, јер 4 месеца плаћате стопу максимално.

Ми само можемо наставити да испуњава своје обавезе на време и правилно. И то је то? Оно што је скривено под појмом "одговарајући"? Пажљиво прочитате уговор се односи на члан 309 Грађанског законика, и извршити правилно. Свако кршење доводи до неизвршења, и као последица тога, стопа је и даље веома висока, кредит - скупо.

Добијање ниску стопу на кредит - то је креативни процес. Прецизни алгоритми нико неће ти дати, на располагању само статистика. Овде тек почињу да играју улогу посредне доказе о својим приходима: имовине (што је већи и новије, то боље), ауто (скупљи и новији, то боље), правилност путовања у иностранство (Путују у иностранство у последњих шест месеци, ће имати користи), породицу (ако сте у браку и имате децу, шансе су у порасту, али не линеарно: ако имате више од двоје малолетне деце, она ће дати супротан ефекат), изглед (скупу одећу, додатна опрема - све иде теби плус).

Често картица у платне пројеката, служио у банци, имају привилегију у добијању кредита у њој.

Нажалост, све примљене бонуси надокнађен додатним условима банака, на пример упоран захтев да се обезбеди живот и здравље. Износ премије осигурања може бити и до 20% од износа самог зајма. Формално, банка нема право да намеће на служби, али да мења услове кредитирања, у зависности од тога да ли је осигурање клијента могу у потпуности. Укупно: 11.5% стопа + осигурање 20% = исто 31%.

Више банке зарађују на провизија и добар приход банка прими од продаје осигурања. Уколико клијент нема осигурање, онда повећава стопу за неколико тачака. И обично ово осигурање се не враћа, чак и ако клијент прерано затворио кредит.

Поред основног осигурања, банке нуде такозване бок производе. Они су обично јефтине, а клијент лишће не само са потписаним уговором, али и са неколико "кутија".

Јуџин Сивцов, директор регионалног развоја "Рефинансируи.рф".

Носиоци плате картица банке у којој узму кредит, морате имати на уму чињеницу да је ваш кредит менаџмент, они заправо прошао директно у банку. На први поглед, ситуација је веома атрактивна за обе стране једних према другима, они знају, поверење основана, шема кредит је јасно поједностављена, а вероватноћа је веома висок издавање.

Али постоји упозорење: банка има способност за обављање процедуре за отплату постојећих и осталих дуговања без вашег директног ангажовања. Ово право, он сигурно ће уживати.

Овај пиштољ ће упуцати у ногу само када је живот у питању црну траку. То може бити ситуација у којој ћете морати да бира између решења за неке од животних тешкоћа и потреба за благовремено испуни своје обавезе према банци.

Када је хитно потребан новац овде и сада, проблем ће бити приоритет пред лако исправити "грехова" - једном заосталих потраживања. Али банка неће дозволити да само то: он ће узети свој живот у уговору, зависи од расположивости средстава на Вашој картици. Ризикујете да се остане без пребијене паре у џепу, када се не би могло бити време.

Закључак из наведеног предлаже помало узнемирујућа: јефтин узме кредит неће радити. Један или други начин банкари добити своје профитне маргине.

3. Која банка да кредит

Све у свему, ако падне под дефиницију члана 1. Савезног закона "о банкама и банкарске делатности".

Критеријуми за избор одређеног банке је боље користити географски. Канцеларија, где брже и лакше, а ту је и најбоље. Ви ћете бити згодно да реши сва питања личне присуство, јер само овај вид интеракције са банкарским минимизира банкарских грешку.

Се бави питањима Непрокњижен износ треба увек интерно, размене релевантне хартије од вриједности, потврдио одлуку питања. Комуникација путем телефона и е-маила је добар само за рекламирање и наметање иоу "суперуслови". База доказа у расправа увек треба да буде у штампи, имају датум, потпис одређеног уметника и плавим словима.

Ова питања треба да се придржавају конзервативних ставова. Ако одједном дође до суђења, биће веома тешко доказати без папирних докумената које сте испунили све захтеве затварања кредита. Подржава СМС, сцреенсхот, снимање телефонских позива у цалл центрима - колико ове информације? Али када годину дана касније сазнали да је твоја наведена пристојан дуг према банци на "затвореном" кредита, са вама она ће пријавити приликом преласка царинске контроле зону на аеродрому, када ће ићи на одмор, то ће бити врло непријатно.

Сада на тржишту много кредитних брокера који нуде за извршење да добије кредит од банке. Али њихова помоћ је варљива: они ће узети новац од купца, али је утицај на одлуке банке не би могли, уколико је клијент је ризично. Корист од третмана брокеру да ће послати захтев није у једној банци, али неколико одједном. То штеди време купаца.

Јуџин Сивцов, директор регионалног развоја "Рефинансируи.рф".

Неки хипотекарни брокери нису ни узети провизију за своје услуге (њихов интерес формално задовољава Банку о условима партнерских односа, али у ствари, наравно, платићете). Морамо схватити да је задатак брокера - не узети кредит за вас и да вам донесем у кредитне институције. Након уласка у врата, ви остали са само банке. У ствари, брокер - банална оглашавање агента.

Прави корист доброг брокера у његовим могућностима агрегаторских (чврста база података кредитних производа) и Инсидер компоненте (јер је кредитна директор је мушкарац у банци).

С. С Када на радију у једној од емисија на finansijska писменост изразио је идеја сумњиве сврсисходности узети кредит уопште. Порука је следеће: кредит се може узети само за куповину капиталних добара или средстава, повећањем трошкова који превазилази садашњу стопу на кредит.