Како функционише инвестиционо животно осигурање

Шта је инвестиционо животно осигурање

Инвестиционо животно осигурање, које се често скраћује на ИЛИ, хибрид је осигурања и улагања. Доноси одређени приход, а истовремено обећава исплате за осигурани случај, најчешће смрт или тешки инвалидитет.

Редовно осигурање живота сасвим једноставно: особа даје допринос, осигуравајуће друштво обећава да ће платити новац ако се клијенту нешто догоди у договореном року, најчешће годину дана. Кад се ништа не догоди, премија постаје приход осигуравача.

Услови животног осигурања за инвестиције другачије су уређени:

• Уговор се закључује на дуже време, обично на 3-5 година, али се дешава и на 10-15 година.
• Клијент плаћа велику премију осигурања, често у износу од 30-50 хиљада рубаља.
• Осигуравајуће друштво улаже новац примљен у финансијску имовину - акције, обвезнице, индексних фондова, опције или футурес.
• Уложени новац се враћа на крају уговора.

У ствари, ИЛИ је врло сложен конструктор из различитих реченица. Понекад се упоређује са банковним депозитом, само је исплативије. Заправо, немају много заједничког: то је ближе улагању него штедњи.

Ако осигуравач успешно уложи новац, вратиће вам и премије и део прихода од улагања. Али ово није загарантовано. Можда нећете ништа зарадити, па чак и изгубити новац.

Зашто узети животно осигурање за инвестиције

ИЛИ политике нису укљученеСавезни закон бр. 177 од 23. децембра 2003. године "О осигурању депозита у банкама Руске Федерације" систему осигурања депозита, додатни приход није загарантован и уговор се не може отказати пре рока без губитка. То не значи да не бисте требали узети у обзир овај алат. Само треба да се помирите са дуговања, прикупити финансијски јастук, створити инвестициони портфолио - и тек након тога детаљније погледати заслуге ИЛИ -а.

Осигурајте живот

Свако животно осигурање је ваздушни јастук за вољене особе ако се осигуранику нешто догоди. Овде се ИЛИ политика не разликује од других: документ описује низ ризика - ситуације у којима ће компанија платити новац.

Постоје три главна потраживања осигурања.

• Смрт из било ког разлога. Тада ће родбини бити враћен читав депоновани износ, а понекад и акумулирани приход од улагања. Али уговор увек наводи изузетке, као што су самоубиство или смрт током непријатељстава.
• Смрт случајно. Понекад се такав ризик прописује засебно, а затим рођаци примају две исплате одједном: и за смрт и за несрећу.
• Додатни ризици. Инвалидност услед несреће или инвалидност због болести. О таквим условима разговара се са сваким клијентом посебно и обично се од њих тражи да додатно плате.

Уложите бесплатан новац

Политике су осмишљене на такав начин да вам омогућавају да се истовремено заштитите и дате новац за улагање управљање поверењем. Бар то осигуравају осигуравајућа друштва. Али важно је не заборавити да у сваком сложеном финансијском производу постоји много услова који могу променити целу слику.

На пример, Сбербанк обећава да ће вратити цео уложени износ, и поред њега - неименовани приход од улагања.

Иако се специфични услови разликују у различитим компанијама и понудама. На пример, заштита капитала у Алфа-Банци већ је „условна“. У случају неуспешних улагања, банка неће вратити све премије осигурања, већ, рецимо, 90–95%.

Чини се да су то одличне понуде - улагања на берзи, са шансом да зарадите колико год је потребно и ризиком да изгубите највише 5-10% капитала. Али не заборавите на инфлацију, која може покварити слику.

Рецимо да је особа издала полису за 50.000 рубаља у мају 2018. године. Догодило се да је приход од улагања био нула, па је особи враћен цео износ након три године. Али сада тај новац вреди мање због инфлације.

У ствари, губитак је износио 7.209 рубаља. Ово можете сматрати плаћањем животног осигурања, а производ не сматрати алтернативом депозитима.

Уштедите на порезима

Још један бонус полисама не дају осигуравајућа друштва, већ држава: порески подстицаји и одбици.

• Није потребноПорески законик Руске Федерације, члан 213 "Посебности утврђивања пореске основице према уговорима о осигурању" платити порез на приход од плаћања за осигуране случајеве. У овом случају то је важно за рођаке. Барем не морају да брину о порезима.
• Порез на доходак физичких лица на приход од улагања не мора увек да се плаћа. Порез се наплаћујеДопис Федералне пореске службе број БС-4-11 / 10652 од 03.06.2019ако је принос претекао кључну стопу Централне банке. Рецимо да наша полиса кошта 50.000 рубаља и закључена је на период од три године, а просечна кључна стопа је 5%. Можете зарадити: 50.000 рубаља × 5% × 3 године = 7.500. Ако приход прелази овај износ, морат ћете платити порез на разлику. А ако не, онда све остаје на нама.
• Можете га добитиПорески законик Руске Федерације, члан 219 "Одбитци од социјалног пореза" социјални порезни одбитак - али само за уговоре на пет или више година. Осим тога, биће враћено највише 15 600 рубаља. На пример, узмимо исту политику за 50.000, али повећајмо рок на пет година. Држава ће вратити 13% износа, односно 50.000 рубаља × 13% = 6.500. Није много, али ово практично покрива инфлацију.

Који су ризици инвестиционог животног осигурања

Пре разматрања политике, особа треба да се позабави свим ризицима и замкама. Главна ствар је да је, као и код улагања, приход непредвидљив и није загарантовано. Обично уговор описује гарантовани приход, али је често толико мали да чак не покрива ни инфлацију. Постоје и политике без заштите капитала - оне могу вратити мање од доприноса. Треба узети у обзир и друге ризике:

• Уговор се не може отказати пре рока без губитака. Осигуравајућа друштва захтевају да се сложите са износом предаје. Рецимо да током прве године ништа неће бити враћено од положеног новца, за другу - 50%, а ако је могуће узети све без губитка, онда тек на самом крају.
• У случају банкрота осигуравача, биће враћен само износ откупа. Улагања у полисе животног осигурања улагања нису осигурана на исти начин као и депозити. Ако компанија има проблема, клијент ће изгубити део новца. А може изгубити и све - ако се испостави да су рачуни осигуравајућег друштва већ празни.
• Низак осигурани износ. Полице су осмишљене на такав начин да живот није осигуран за огромне своте новца. Најчешће ће плаћати тачно износ који је та особа дала, вероватно са каматом. Понекад се догоди да врате новац и додају 500.000-1.000.000 рубаља на врх.
• Порески одбитак неће бити враћен свима. Важно је разумети да ли уговарач осигурања на то има право. Пензионери или једноставно незапослени не плаћају порез на приход од 13%, па неће имати шта да врате.

Осим тога, Централна банка са сумњом гледа на цјелокупно тржиште животних осигурања за инвестиције. Три четвртинеПреглед кључних показатеља учинка осигуравача, 2020. / Банка Русије притужбе на нетачну продају производа и обмањивање узимају се у обзир ИЛИ полисама. Стога се шефица регулатора Елвира Набиуллина чак позвалаГовор Елвире Набиуллине на састанку Савета за развој финансијског тржишта при Савету Федерације / Банци Русије ограничити продају сложених инвестиционих производа:

Како функционише инвестиционо животно осигурање

Осигуравајућа друштва деле допринос сваког клијента на неколико делова - тако управљају својим ризицима, зарађују и штеде новац како би испунили уговор.

Организациони трошкови

Одмах троше до петине трошкова. Осигуравајуће друштво је дужноПравилник Банке Русије бр. 5055-У „О минималним (стандардним) захтевима за услове и поступак за добровољно животно осигурање са услов периодичних исплата осигурања (ренте, ренте) и (или) уз учешће осигураника у приходима од улагања осигуравача “од 11. јануара Од 2019 упозорити на одређени удео. На пример, да ће она узети 5% рате, а банка уговорница ће добити 10%.

Ресерве

Још 1% премије се шаље у резерву - посебан рачун са којег осигуравајуће друштво уплаћује новац у случају, на пример, нечије смрти. Ефекат скале функционише: трагедије се не дешавају често, па са великим бројем политика не можете одлагати сваку, већ створити засебну касицу.

Гарантни део

Преостали новац је подељен у два износа, који се улажу на берзу. Од чега тачно зависи инвестициона стратегија и осигуравајуће друштво. И пропорције и скуп имовине такође морају бити прописани уговором.

Гарантни део је потребан за враћање обећаног капитала назад. Овај новац се улаже у прилично поуздане инструменте: депозити, државне обвезнице или обвезнице великих компанија.

Инвестициони део

Улаже се у ризичније и профитабилније инструменте. Скуп зависи од одређене стратегије, али обично су то акције, фондови ЕТФ-а, фјучерси, опције и валуте.

Инвестициона стратегија или програм је скуп имовине у коју ће осигуравајуће друштво уложити. Могу се разликовати према нивоу ризика, индустрији и земљи. Потенцијални профит и удео осигурања зависе од стратегије.

Како се израчунава принос полисе

Осигуравајуће друштво неће дати сав новац који заради на улагањима - за награду ће узети неки проценат за себе. Већина прихода отићи ће уговарачу осигурања, који се назива „стопа учешћа“. Обично је ово последње једнако 80-95% профита. Али понекад осигуравајућа друштва обећавају стопе учешћа изнад 100%.

По правилу, овај однос говори о "модификованом приносу". Односно, осигуравајуће друштво само израчунава и профитабилност и коефицијент према посебном алгоритму, који се више не може одредити обичном аритметиком. Да бисте разумели ко ће и колико то добити, морате смислити нешто овако:

Стопа учешћа и провизије осигуравајућег друштва у великој мери утичу на приход од полисе. Али у исто време, један услов је разумљив и остаје у било ком уговору - не можете добити губитак на ИЛИ. Ако улагање није донело новац, осигуравајуће друштво ће надокнадити премију из сопствених средстава.

Упркос томе, неки стручњаци сматрају да непрофесионалци не би требали да се баве свим овим. На пример, Дмитриј Ианин, председник одбора Међународне конфедерације потрошачких друштава, говорио је овакоЦентрална банка и Руси разочарани су инвестиционим животним осигурањем / Ведомости о ИЛИ:

На шта треба обратити пажњу приликом пријављивања за инвестиционо животно осигурање

Прва и основна ствар је да проверите да ли је осигурање и Брокер постоје лиценце и дозволе Банке Русије. Други је да пажљиво прочитате уговор и процените кључне параметре.

Услови доприноса

Осигуравајућа друштва нуде различите износе премија и услове, који можда нису погодни за све. На пример, неки су спремни да отворе полицу за 30.000 рубаља, други прихватају инвестиције од милион. Неко захтева да се цео износ положи у једну уплату, док други дозвољавају да се подели на неколико месеци.

Важно је обратити пажњу на рок трајања уговора. Стандардни период је 3 или 5 година, али ће се порески одбитак дати само за другу.

Услови плаћања

Пажљиво проучите шта се тачно сматра осигураним догађајем. Чак и за клаузулу "смрт осигураника", увек ће постојати листа изузетака. На пример, плаћање се може одбити због смрти током вежбања екстремних спортова - таква политика није погодна за скакача са падобраном.

Такође морате проверити друге околности за које се може одбити плаћање. На пример, ако имате хроничну болест или озбиљну повреду, боље их је пријавити унапред.

А главна ствар је да не заборавите да проверите који су услови за превремени раскид уговора. Према законуПравилник Банке Русије бр. 3854-У "О минималним (стандардним) захтевима за услове и поступак за спровођење одређених врста добровољног осигурања" од 20. новембра 2015. постоји 14 дана за враћање свих доприноса - то се зове период хлађења. Надаље, осигуравајуће друштво ће вратити само део износа, исплату откупа. Његова специфична величина мора бити наведена у уговору.

Услови улагања

До израчунати могућу корист од политике, мораћете да се наоружате калкулатором. Ако нисте јаки у финансијској теорији, позовите упућене људе. Важно је разумети све замршености и бити изузетно опрезан овде. Размотрити:

• провизије осигуравача и заступника;
• однос гарантног и инвестиционог дела полисе;
• опције за инвестиционе стратегије;
• стопе учешћа за сваку од њих.

Нису сви детаљи описани у уговору. Има смисла сазнати које су стратегије профитабилности дале у прошлости, у које специфичне инструменте се улаже новац и на основу чега исплаћују добит.

Оно што вреди запамтити

1. Инвестиционо животно осигурање је хибрид полисе осигурања и инвестиције. Он штити новац и живот, али је веома тешко разумети инструмент.
2. Вреди погледати ближе ИЛИ ако сте отплатили дугове, нагомилали финансијски јастук и формирали свој портфељ хартија од вредности.
3. Држава даје пореске олакшице и одбитке за инвестиционо животно осигурање - можете уштедети до 15.600 рубаља.
4. Осигуравајућа друштва нуде различите комбинације премија, инвестиционих стратегија и функција исплате - морате истражити које опције одговарају вама.