3 приче о хипотекама који су отплатили дуг или стигли до куће
мисцеланеа / / November 22, 2021
Чекају вас савети, лајф хакови и запажања.
Пронашли смо људе који су отплатили хипотеку или ће то ускоро учинити и замолили их да поделе савете и утиске о животу са дугорочним кредитом. Њихове приче ће јасно показати да није све тако страшно као што се обично верује и помоћи ће да се скрене пажња на неочигледне нијансе.
„Иако стан делите са банком, ипак можете да бирате.
Мариа
Прошле две трећине хипотекарног пута.
Звучи смешно, али је тако: мој муж и ја смо купили нашу однушку у Саратову на хипотеку као чоколадицу у супермаркету - према промоцији "12-12-12". Почетна уплата је била 12%, стопа је била 12%, рок кредита је био 12 година.
Хипотеку смо подигли у октобру 2013. У ствари, купили смо бетонску кутију површине 37 квадратних метара у кући у изградњи. Рок је био за годину и по дана. Наш четврти спрат је тада већ био подигнут. Објекат је уврштен у базу података поузданих на листама наше банке.
Пријатељи ће се разићи, а ти ћеш остати са хипотеком
Пре хипотеке изнајмили смо неколико станова. Кирија је била нешто нижа од наше месечне уплате, али смо били одлучни да добијемо сопствени дом. Међутим, нисмо имали почетну уплату. Стога смо се преселили код мојих родитеља и почели да штедимо, део новца који смо позајмили од рођака.
Кад је стан био готов, ухватили смо се за главу. Новац за поправити (изненађење!) требало нам је много, али смо их имали (очекивано!) мало. И сами смо доста тога урадили у стану. На пример, у просторији имамо затегнут плафон, јер смо јако, јако лоши малтери. С друге стране, одлучили смо да поправку у купатилу поверимо професионалцима, али се испоставило да су криви. Ово је и даље најстрашније место у стану, сада само штедимо за нови завршетак.
Довели смо и мачку, која је значајно смањила век трајања неких ствари: тапета, софе, табуреа. Наравно, одлично је што можете имати кућног љубимца, јер живите у свом стану. Али мрзим поновно постављање тапета.
С једне стране, хипотека је опресивна. Схватате да не можете напустити посао и дуго тражити посао, планирате одмор унапред тако да се бројке поближе. Одбројавате године, старите са овим дугом од стотине хиљада рубаља. С друге стране, иако делите стан са банком, ипак можете изабрати боју тапета, намештаја, гласати за уградњу аутоматског система за заливање у дворишту и на крају смислити лозинку за Ви-Фи.
Али! Будите спремни да ће се ваши пријатељи без хипотеке распршити у успешније регионе, а ви ћете остати тамо где са хипотеком рођени и добро дошли.
Порески олакшице ће помоћи да се носите са преплаћањем
Стан у тренутку куповине - у изградњи - коштао је 1,2 милиона рубаља. Били смо дужни банци нешто више од милион. Преплата за 12 година - 900 хиљада рубаља.
У почетку смо одлучили да не тежимо превременој отплати и да живимо релативно мирно, једноставно повећавајући износ на хипотекарном рачуну у случају више силе. Лакше ми је када знам да имамо пара за 6-7 месеци отплате хипотеке. Поготово сада, када генерално није јасно шта ће бити сутра са послом, са рубљом, са банком и са вама. Иако је цовид показао да је боље имати више залиха.
Психолошки, помогао ми је да се носим са огромним преплаћивањем имовине пореске олакшице. Неколико година сам добијао својих 13% од цене стана - 156 хиљада рубаља. А можете и да вратите део камате плаћене на кредит. Почевши од следеће године, чини се да ће се то радити аутоматски преко пореских органа. Али ја сам своју прву декларацију испунио руком. А онда сам се навикао на веб страницу пореске управе, а сада чак саветујем колеге и познанике о одбицима.
Не жалите за пропуштеним приликама
Остале су нам тачно четири године до отплате хипотеке. Бићемо поносни власници једнособног стана у Саратову. А ако се чудо не догоди, док стан постане потпуно наш, ја ћу имати 36 година, мој муж - 38.
После осам година хипотеке, могу да поделим такав савет.
- Ако сте одлучни да се настаните негде на 12-20 година, онда одмах узмите већи стан. Јер још увек морате да одлучите о другој хипотеци, а живјети у једнособном стану заједно (укључујући мачку - три заједно) понекад је тешко. Оптимално - колико људи је планирано за живот, толико соба. Кућни љубимац ће коштати лођу.
- Уговор о хипотеци обично предвиђа животно осигурање зајмопримца и имовине. Различити осигуравачи имају различите цене за ову услугу, па потражите опцију са адекватнијим ценама. У почетку нисам то урадио, али сам се онда исправио и постало је лакше.
- Не унајмљујте сероње да вам направе купатило. И генерално, боље је ангажовати тим са пројектом, уговором и обавезама прописаним између странака. Не као ми!
- Не жалите за пропуштеним приликама. То само погоршава ситуацију. Након што смо узели хипотеку, кључна стопа Централне банке Руске Федерације почела је да пада. И видео сам понуде за хипотеке од 6% годишње, па чак и од 5%. А ми имамо 12%! Све калкулације о рефинансирању су показале да нећемо много добити, па нисмо ишли на то. Иако сам написао писмо банци са легитимним питањем да ли желе да снизе стопу, а они су је спустили - на 11,9% (хвала, драги!).
- Уштедите новац. Што већи то бољи!
"Увек желим да живим у свом дому"
Наталија
Отплатила је хипотеку за два стана, сада плаћа и трећи.
Немам најбаналнију историју хипотека: две су биле у прошлости, сада су узели трећу.
Све је почело давно, 2016. године. Добили смо прву хипотеку у Калињинграду са око 12% годишње. У то време то је била повлашћена понуда за младе породице. И били смо веома срећни: само 12%, како супер!
Већ смо имали једнособан стан, али ако смо купили двособан, проширили смо стамбени простор. Али једнособан стан није продат, већ издат. Новац од кирије је чинио већину месечне уплате. Истовремено, нисмо били у прилици да дамо кредит пре рока. Управо смо плаћали месечно две или три године. У то време сам био на одсуству за негу за друго дете, а новац од кирије је учинио да се осећате сигурно.
Онда смо одлучили да се преселимо у Краснодар. Продали су једнособан стан и овим новцем исплатили остатак дуга за двособан стан у Калињинграду. Овај стан се и даље води код нас, јер смо за уплату користили и матерински капитал, али о томе касније. У Краснодару су поново узели хипотеку, јер увек желим да живим у свом дому. Ово је већ било магичних 9% - такође по преференцијалном програму.
Онда се живот окренуо тако да смо се преселили у Санкт Петербург. Наравно, хтео сам поново да купим стан, и добили смо хипотеку. Овог пута испод 3,1%. Мислим да имамо велике среће са процентом.
Матерински капитал захтева опрез
Боље је да Маткапитал не трошите на некретнине, ако нећете провести наредних 18 година у овом стану.
Сада имамо двособан стан у Калињинграду, којим суштински не можемо располагати. Ако користите матерњи капитал за отплату хипотеке, у овом стану, деца морају бити сигурни да доделе акције. Тада се продаја куће претвара у сложену авантуру.
Трансакцију мора одобрити старатељство. Да би се то десило, деца прво морају да издвоје удео у новој некретнини. Притом би требало да буду барем једнаке по површини и цени, али не и хипотека, јер то, са становишта закона, погоршава имовинска права деце. Све је то тако туробно да је лакше сачекати да они постану пунолетни и онда продати стан него проћи кроз све кругове бирократског пакла.
За мали интерес вреди се борити
Делимично смо отплатили другу хипотеку пре рока - периодично смо вршили додатне уплате. Али пошто је то била хипотека од 9% на 30 година, главни дуг је опадао веома споро, ту разлику практично нисмо осетили. Само бацате новац у буре без дна, али ништа се не дешава.
Сада смо позајмили огроман износ на огроман период. Али пошто је ово само 3,1%, са сваком уплатом видим како се главница смањује и то ме веома радује.
Каматна стопа је веома важна. Ово је уочљивије, што је дужи рок хипотеке. Стога, вреди, ако је могуће, учинити све да проценат буде што мањи. На пример, упоредите понуде различитих банака и погледајте које промоције нуде програмери.
„Са ужасом сам помислио шта би се десило да уместо хипотеке одлуче да уштеде“
Наталија
Отплатила је једну хипотеку и пријавила се за другу за већи стан.
2018. године мој муж и ја смо купили стан за бебу у Санкт Петербургу. Недостајало нам је 1,4 милиона рубаља до пуног износа - позајмили смо их од банке. Издали смо хипотеку на 8 година са 10% годишње са месечном отплатом од 21.243 рубаља. Проценат би могао бити мањи, али директор банке није на време узео у обзир све документе. А онда је договор објављен, а ја нисам хтео да се свађам због 0,5%. Штавише, првобитно смо планирали да отплатимо хипотеку брже од плана, тако да нисмо морали много да изгубимо на овоме.
Гледајући унапред, рећи ћу да смо кредит отплатили за годину и четири месеца. Није било магије, само смо себи ускратили скоро све, а такође смо активно радили на повећању прихода. Наша укупна зарада током периода хипотеке готово се удвостручила, што је омогућило да премашимо сва очекивања у погледу отплате кредита. Више о овоме већ сам рекао на Лифехацкер-у, нема смисла да се понављам. Али до сада се слажем са свиме што је речено у чланку.
Прошле су две године од последње уплате те хипотеке. Мање-више смо се опоравили од њеног стреса, а недавно смо купили и нови стан - такође уз мали хипотекарни кредит у виду додатка. А донели су и додатне закључке о кредитима од банке.
Хипотеке можда нису казна, већ срећа
Осврћући се на 2021. годину, схватам колико смо срећни што смо се одлучили за хипотеку. Има прилично лошу репутацију, па је изнутра на овај или онај начин сврби: „Можда је боље да уштеди“. Али већ 2019. године било је јасно: никада не бисмо могли да штедимо новац истим темпом као отплату дуга. Морате да платите за изнајмљени стан. А мотивација уопште није иста. Тако да је мало вероватно да бисмо толико угурали у потрошњу и покушали да зарадимо више.
У 2020-2021, са ужасом сам размишљао шта би се десило да уместо хипотеке почну оставе. Тржиште некретнина у последње време пролази кроз вакханалију, цене хаотично расту. На пример, наш стан је поскупео за 42% у односу на купопродајну цену. Нема грешке у куцању, скоро 1,5 пута. Плус, за време без хипотеке издвајамо одређени износ. Можда неко зна како да уложи новац три године да би добио укупан принос од 60%. Ја - не, за мене је овај корак био оправдан.
Наравно, ситуација је играла на руку. У време мира, бројке би биле другачије. Али немамо времена мира тако често.
Хипотекарни "кораци" - оно што вам треба
Сви се бавимо инсталацијама које појавити имамо из искуства, од родитеља, друштва. Одједном сам се нашао овако: стан се купује за живот. Што, наравно, у савременом свету не одговара добро стварности. Нормално је променити стан и преселити се.
Са становишта хипотека, такође је корисно не дизати одмах огроман кредит за стан из снова од 150 метара, већ се пењати степеницама до њега. Односно, купујете мањи стан и узимате мали кредит. Брзо то отплатиш, одмориш се. Идете у следећу фазу.
Овај приступ помаже да се велика удаљеност подели на неколико мањих. Могу се трчати умереним темпом или развити брзину спринта - по вашем избору. У сваком случају, кредит на 5 година није толико трагичан као кредит на 30 година. А живот се током овог времена неће променити тако драматично као за трећину века.
А преплата на малој удаљености биће мања - чиста математика. Плаћања хипотека су сада углавном ануитет, односно исти током читавог периода. Али њихова структура је другачија. Прво, највећи део плаћања је камата, мањи део је главни дуг. Тада се први удео смањује, други повећава. Што је рок дужи, касније ћете прећи на отплату главнице.
Али стратегија пречке функционише само ако можете приуштити да отплатите своју хипотеку за неколико година. Ако је за вас ово дефинитивно маратон, а не спринт, боље је да изаберете стан у коме ће вам бити пријатно да живите дуги низ година, без обзира на промене у вашој породици.
Узимање хипотеке као пар - проверите статус односа
Овде немам трагично лично искуство да на сопственом примеру кажем зашто је то потребно. Али за ово постоје приче других људи. На пример, увек је тужно видети огласе за продају стана са изванредном хипотеком са описом који недвосмислено наговештава растанак. Али још је горе научити о људима који живе заједно, мрзе се, али не одлазе, јер ће кредит бити отплаћен још 20 година.
Ово није корисно само у хипотекарним стварима: веома је важно и пријатно знати да сте један тим са особом са којом се упуштате у нешто дугорочно. Обојица заиста не сумњате и имате жељу да све заједно прођете, да се међусобно подржите. Наравно, током година све се може променити стотину пута. Али ако је већ на почетку однос није у реду, онда ће све бити горе. Хипотеке су ионако стресне.
Јасно је да нико неће издати потврду да вас партнер поштује, воли и да заиста намерава да буде са вама у тузи и радости. Али прво, можете се запитати: да ли сте сами спремни за ово?
Ако сте и ви платили хипотеку или сте близу ње, поделите своја сазнања и утиске у коментарима. Ако не, поделите и ви!
Прочитајте такође🏠
- Зашто су дугорочне хипотеке у реду
- 7 бонуса од државе који ће вам помоћи да отплатите хипотеку
- Изнајмљивање стана или узимање хипотеке: шта је исплативије
Црни петак: Шта треба да знате о распродаји на АлиЕкпресс-у и другим продавницама