Како се носити са кредитима у време кризе
мисцеланеа / / March 09, 2022
Пажљиво отплатите старе кредите и покушајте да не узимате нове.
Да ли је вредно узети кредит
Кључна стопа Централне банке је сада 20%Кључна стопа Банке Русије / Централне банке. Што је, наравно, утицало на стопе на кредите. Банке нису добротворне институције и тренутно им је тешко. Просто им је неисплативо да нуде кредите по стопи испод кључне. И иако се на сајтовима кредитних организација још увек могу наћи издашне понуде са нижом стопом, није извесно да ће се тако наставити када је у питању одобравање захтева.
Под овим условима, узимање кредита, посебно за велики износ, је неисплативо: преплата ће бити луда. Ако узмемо на пример хипотеку од 2 милиона на период од 20 година, онда би по стопи од 10% преплата износила 2,63 милиона, а на 20% - 6,15 милиона.
Постоје изузеци када се може узети у обзир зајам. Пре свега, ово преференцијална хипотека - на пример, Далеки исток са 2% годишње. Посебни програми као што је овај обећавају немојте отказиватиВласти Приморја су саопштиле да се стопе на државне хипотекарне програме у региону нису повећале / КП
. Или ако је банка унапред договорила кредит са ниском каматном стопом и још увек је спремна да вам га изда.Али вреди размишљати не толико о ниским каматама, већ о сопственој солвентности у блиској будућности. Чак и ако је стопа веома мала, а кредит више као на рате, главни дуг ће такође морати нечим да се отплати. Ако сте у индустрији која се тресе током било које кризе, ово није опција за вас. Морате бити веома сигурни да ће се приходи наставити у блиској будућности.
Шта радити са постојећим кредитом
На првом месту вреди поново прочитај уговор и потражите ред у њему са информацијом да ли банка може да промени курс ако дође до било каквих околности. Постоје уговори где је каматна стопа везана за неки варијабилни параметар. Међутим, у документу требало биРешење о одбијању да се предмет уступи Президијуму Врховног арбитражног суда Руске Федерације бр. ВАС‑15748/10 / ВАС РФ његове горње и доње границе, као и детаље поступка, како се то тачно дешава. То јест, ако је ово ваш случај, можете разумети која максимална стопа може бити.
Али у већини уговора то је фиксно, тако да можете да издахнете: имате веома јефтин кредит. И зато морате пажљиво да плаћате месечне уплате како не бисте наишли на казне.
Што се тиче раних плаћања, вреди добро размислити и погледати услове кредита. Ако говоримо, на пример, о хипотекама, стопе на депозите, које се сматрају најнепрофитабилнијим конзервативни инструмент, два пута већи него за стамбене уговоре закључене пре фебруара 2022. године кредити. А, с једне стране, има смисла уложити новац за превремену отплату кредита у нешто што би требало да повећа ваш капитал.
С друге стране, пре или касније ће кредит ипак морати да се врати. А да рачунамо овде. Хајде да имамо кредит од 2 милиона уз 8% годишње на 10 година. Ако платите 300 хиљада пре рока и одлучите да скратите рок кредита, уштедећете скоро 314 хиљада на преплати. Претпоставимо да ових 300 хиљада ставимо на шест месеци допринос на 20% годишње са капитализацијом. Шест месеци касније одузимамо 331,5 хиљада и дајемо их на рачун хипотеке. Ово ће уштедети 316 хиљада на преплатама. Односно, нема велике разлике.
Али постоји још једна нијанса. Ако новац депресира у инфлацији, онда и дуг депресира. Само док имате новчанице, одложите их. И можда ће бити потребни. Не заборавите на ризик од губитка посла. Уз кредит, овај проблем ће постати још акутнији. Дакле, морате имати ваздушни јастук који ће покрити неколико плаћања. Можда би га требало формирати одлагањем преплата на неко време.
У сваком случају, прво размислите, па онда делујте.
Шта учинити ако више не можете да плаћате кредит
Разговарајте са банком
У свакој нејасној ситуацији, боље је контактирати банку да разговарамо о томе да ли је могуће променити услове кредита. Обично је, као резултат, смањена месечна уплата, а продужен период плаћања. Ово је, наравно, повећало преплату. Али ако успете да задржите опкладу, то је већ успех.
Узмите хипотекарни одмор
За зајмопримце са стамбеним кредитима од 2019 постојеФедерални закон бр. 76‑ФЗ од 1. маја 2019. „О изменама и допунама одређених законских аката Руске Федерације у делу карактеристике промене услова уговора о кредиту, уговора о зајму, који се закључују са зајмопримцем - физичким лицем у сврхе не повезане са обављањем његове предузетничке делатности, а обавезе зајмопримца, које су обезбеђене хипотеком, под захтев зајмопримца" хипотекарни празници. Ово је период до шест месеци, током којег не можете давати месечне уплате или их вршити делимично. Дуг није отписан, тек треба да се врати. И такође платите камату за период одмора - они ће бити наплаћени по уговореној стопи.
Празници на хипотеку могу се користити ако су приходи смањени за више од 30% или су наступиле друге околности које погоршавају финансијску ситуацију. Истовремено, кредитно становање се једино користи за личне потребе, а износ кредита није већи од 15 милиона.
Прочитајте више о хипотекарним празницима посебан материјал Лифехацкер.
Узмите у обзир кредитне празнике
Ово иновацијаНацрт закона бр. 80712‑8 „О изменама и допунама одређених законских аката Руске Федерације“. Кредитне празнике можете узети за било који банкарски кредит издат пре 1. марта 2022.
Они се могу пријавити ако су приходи смањени за 30% или више у последњем месецу у односу на просечну зараду у 2021. Максимални износ кредита са којим је дозвољено коришћење празника још није одређен.
Иначе, услови су слични онима код хипотеке. Можете изабрати свој период одмора - од месец до шест месеци. Током овог периода, банка неће захтевати плаћања нити додавати казне за њих. Али камата за овај период ће се акумулирати, а затим их додати износу дуга. Штавише, за хипотеке ће то учинити по стопи уговора, а за потрошачке кредите и кредитне картице - по стопи од ⅔ просјечне тржишне вриједности укупне цијене кредита, коју утврђује Централна банка.
Морам ли да платим материјалну корист штедње уз камату
Према Пореском законику, ако је стопа зајма испод ⅔ стопе рефинансирања Банке Русије на дан плаћања, онда се сматра уштеда на камати материјалну користПорески законик Руске Федерације, члан 212. Особине утврђивања пореске основице при примању прихода у виду материјалне користи. Ово је приход, морате га дати порез на доходак. А у овом случају, стопа је 35%Порески законик Члан 224. пореске стопе. А то је узбуркало зајмопримце који не желе да плаћају додатне порезе.
Међутим, из образложења Министарства финансија требало биПисмо Одељења за пореску политику Министарства финансија Русије од 3. новембра 2020. године бр. 03‑04‑05/95889 „О опорезивању Приходи од пореза на доходак физичких лица у виду материјалне користи од уштеде на каматама за коришћење позајмљених (кредитних) средстава“да материјална корист настаје у два случаја:
- Уколико кредит издаје послодавац или међузависнеПорески законик Члан 105.1. Повезане особе организација / предузетник.
- Ако је уштеда материјална помоћ или противизвршење од стране ИП организације својих обавеза према зајмопримцу. На пример, то је плаћање особи за услуге које су му пружене.
Односно, закон се углавном тиче запослених у банкама. Али неће морати да плаћају порез ни ако су купили стан на кредит, на шта имају право порески одбитак.
Прочитајте такође🧐
- 10 неочигледних ствари које могу утицати на вашу кредитну историју
- Зашто је узимање кредита за венчање лоша идеја
- Ко су кредитни брокери и како могу помоћи?