Како променити своју личну финансијску стратегију 2023: препоруке стручњака Сергеја Макарова

На пројектној радионици породично стабло финансијски саветник Сергеј Макаров одржао је предавање о томе како правилно управљати новцем у нестабилним временима. Слушали смо и изабрали оно главно.

Шта узети у обзир

Лична финансијска стратегија се ослања на три елемента. Ово су циљеви које желите да постигнете, алати које имате на располагању и разумевање стварности у којој морате да делујете.

Када се стварност промени, циљеви и алати се мењају са њом. Стога, пре ревизије стратегије, потребно је разумети шта се дешава са економијом и финансијама алати су екстерна реалност, а процена стања вашег буџета је интерна стварност.

Спољна стварност

Стање привреде одређује неколико кључних индикатора.

• БДП (бруто домаћи производ). Овај индикатор јасно показује како се економија земље понаша: расте, стоји или пада. Када визуализујете еволуцију БДП-а, можете прецизније да прилагодите своја финансијска очекивања. У 2023. години, на пример, према просечним проценама, очекује се пад руске привреде за 1,5% БДП-а, ау наредне две године раст од 1–1,5%. Али у тренутној ситуацији, прогнозе се редовно ажурирају. Можете их пратити на веб страници.
  instagram viewer
  Банка Русије или министарства економски развој.
• Инфлација. Прецизније - индекс потрошачке цене. Према званичној статистици, цене у Русији годишње у просеку одрастао за 12%. Али ваша лична инфлација ће се вероватно разликовати од ове бројке. Зависи од структуре потрошње сваке особе. На пример, млеко је поскупело за 15%, али ако га не пијете, то није утицало на ваш буџет. За личну финансијску стратегију важније је узети у обзир дугорочну инфлацију и фокусирати се на њу приликом постављања циљева. На пример, да ли желите уштедите за аутомобил за три године, током три године. Затим морате израчунати износ узимајући у обзир дугорочну инфлацију или одабрати алате који му неће дозволити да депрецира вашу уштеђевину. Дугорочна инфлација у Русији преко 20 година је у просеку 8,5%, а ако цоунт од 1998. - 13%.
• кључна стопа. Ово је главни показатељ монетарне политике државе. Једноставно речено, кључна стопа одређује вредност новца у привреди. Каматне стопе на банкарске депозите и кредите зависе од његове величине. Као иу случају БДП-а, пројектована величина кључне стопе варира у зависности од ситуације. Да бисте добили најновије информације, можете проучити резултате макроекономског истраживања Банке Русије, који се редовно ажурирају. Према резултатима фебруарске анкете аналитичара, у наредне две године очекиван постепено смањење стопе на 6% са вероватним локалним повећањем у 2023.
• буџет земље. У 2023. и у наредне три године стручњаци предвиђају дефицит у руском буџету. То значи да се вреди припремити за повећање директних и индиректних пореза, повећање државних дажбина и такси, па чак и смањење давања.
• девизни курс. Зависи од њега у којој валути складиштити штедње и које алате за акумулацију је боље користити. На пример, у стварности 2023. године, атрактивност долара је прилично слаба. То је због ниског приноса долара у „чистом облику“ без улагања (ако рачунате у рубљама - око 4% годишње), недостатка алата за улагање без високих ризика и велике волатилности курса (од 50 до 121 рубље за долар за три месеца почетком 2022. године). Ако имате уштеђевину у доларима, не морате их претварати у рубље. А куповина нових долара је само за одређену сврху.

унутрашња стварност

Као и спољашња стварност, унутрашња стварност се састоји од неколико елемената.

• Средства. Ово је све чиме можете располагати да бисте постигли финансијске циљеве. На пример, некретнине, штедни рачун или хартије од вредности. Што је ликвиднија средства, односно она која се уз минималне губитке могу брзо претворити у новац, то боље. Ово чини финансијску стратегију флексибилнијом.
• Приходи и расходи. Да бисте добили потпуну слику прихода, потребно је да поправите неколико параметара: тип (активан или пасиван), износ, извор, учесталост, одрживост и изгледе за раст. Приликом процене трошкова такође је важно узети у обзир не само сам износ, већ и категорију, учесталост, обавезу и потенцијал за оптимизацију. Све податке можете ставити у једну табелу или их користити апликација.
• финансијске обавезе. То укључује, на пример, плаћања по кредитима, кредитним картицама или хипотекама. И њих такође треба узети у обзир приликом израде финансијске стратегије.

Шта да радим

Поново прегледајте циљеве

Сваки финансијски циљ увек има циљ – шта желите да добијете, цену – колико је новца за то потребно, и рок – када се може реализовати. А да бисте постигли резултат, морате узети у обзир расположиве ресурсе, алате који вам могу бити од користи и коначну цену која се може променити у будућности. У нестабилним временима, сви услови ове „формуле“ ће морати да се ревидирају.

Прво, трезвено процените колико вам је потребан објекат у новој стварности. На пример, куповина имовине користећи хипотеке 2023. године, прилично ризична одлука, јер су у последње време хипотеке постале мање приступачне, а смањење прихода је вероватније. Али ако постоји одговарајући објекат са добрим попустом, онда се ризик може оправдати.

Друго, морате да разумете да ли можете да приуштите оно што желите, како су се ваши ресурси променили и шта се дешава са финансијским инструментима. На пример, пословање са страним акцијама и обвезницама на берзи је сада делимично ограничено, што значи да је постало теже остварити корист од улагања.

Због тога је вредно пажљиво проучити личну финансијску ситуацију и, евентуално, променити циљеве на приступачније.

Анализирајте приходе и расходе

Најодрживији извор прихода у кризи може бити непоуздан. Због тога је боље укључити све могуће ризике у финансијску стратегију, чак и ако изгледају мало вероватни. Да би се обезбедила основа за раст прихода, сада вреди улагати у људски капитал: здравство, образовање, везе.

Потрошња у кризи ће такође вероватно бити нестабилна. Инфлација и било који неочекивани догађаји могу их значајно повећати. Дакле, требало би да одлучите како да оптимизујете потрошњу, а чега да одустанете.

Позабавите се финансијским обавезама

Ако имате изванредне кредити или плаћате хипотеку, размислите шта можете да отплатите пре рока.

На пример, ако обавезе по свим кредитима прелазе 30% прихода породице месечно, боље је смањити отплату. Али што ближе истекне хипотека, то ћете имати мање финансијске користи од превремене отплате.

Генерално, за сваки кредит је корисно прво израчунати колико ћете мање камате платити ако део дуга отплатите пре рока. Ако је исплативо и имате слободан износ, можете предузети следећи корак и израчунати колико Добићете финансијску корист ако уложите новац на депозит и пошаљете га на отплату за шест месеци дуг. Али ако немате резервни фонд, можда је боље да новац усмерите тамо, него превремено испуњавање кредитних обавеза.

Израчунајте све сценарије за развој догађаја и направите најудобнију стратегију за себе.

Повећати резервни фонд

У идеалном случају, то би требало да буде 12 месечних трошкова, укључујући отплате кредита. Део финансијског ваздушног јастука боље је држати у готовини (залихе најмање три месеца), а део ставити на депозит или штедњу са каматом на салдо. Уложите свој новац од финансијског ваздушног јастука у акције, обвезнице, некретнине, штедњу и улагања животно осигурање или криптовалута не вреди.

Боље је створити резервни фонд од нуле у рубљама. А ако у структури расхода има износа у страној валути, онда их треба пропорционално уплатити у фонд, односно 20% расхода у еврима – 20% фонда у еврима.

Ако резервни фонд већ формирана у страној валути, нема смисла претварати је у рубље. Само покушајте прво да потрошите рубље, а у крајњем случају промените доларе и евре.

Одложите велике инвестиције

Ако нисте сигурни да ли се сада исплати улагати у финансијске инструменте, највероватније не морате то да радите. Да бисте били сигурни, пре него што потрошите новац на хартије од вредности и другу имовину, одговорите на неколико питања:

• Зашто вам је потребна ова куповина? Који циљ желите да постигнете?
• Како ће куповина утицати на ваше богатство и инвестициони портфолио ако га већ имате?
• Који су ризици повезани са овом инвестицијом? Јесте ли спремни за њих?
• Да ли ћете моћи да продате ову имовину у будућности? Коме и по коју цену?

На пример, ако планирате да инвестирате у некретнине, мораћете да узмете у обзир многе факторе: од цене и темпа изградње до геополитичке ситуације.

Исто важи и за трансакције на берзи. Ако не узмете у обзир све промене у спољној стварности, новац је лако изгубити. На пример, сада вреди размотрити искључиво руску имовину, јер су ризици прекограничних трансакција и даље високи. У исто време, боље је инвестирати у руске акције на дужи рок (8 година или дуже), и у обвезнице, напротив, на кратак период (максимално три године).

Фокусирајте се на оно што можете контролисати

Глобални процеси у економији, инфлација, расположење на берзи – све је то велики круг спољне реалности који је ван наше директне контроле и утицаја.

Али постоји мали круг, који се састоји од наших акција, циљева, буџета, штедње, финансијске свести и реакције на оно што се дешава. Ове аспекте можемо контролисати − фокус на њих.

Сада је привреда у стагнацији са високом инфлацијом, што значи да ће наши реални приходи пасти. Најважније је радити на приходима, променити образац потрошње, повећати резервни фонд и смањити дужничке обавезе. Све ово је лакше контролисати ако сваког месеца правите финансијски план и редовно прегледате своје циљеве. Биће вам потребни као упориште у новој нестабилној стварности.