Диференцирана и ануитетна плаћања по кредитима: у чему је разлика и шта је исплативије
мисцеланеа / / April 04, 2023
Вреди размислити не само о уштеди на каматама, већ и о погодностима плаћања.
Чини се да је обрачунавање камате на кредит лако. Потребно је помножити износ кредита са годишњом каматом, а затим са бројем година. Али резултат ће бити нетачан. Чињеница је да се на стање дуга обрачунава камата, која се сваког месеца смањује. Стога је формула за израчунавање сложенија. А висина месечне уплате и стање самог дуга зависиће од тога како се те исте месечне уплате обрачунавају. Има их два, а ми ћемо разговарати о оба.
Шта је диференцирано плаћање кредита
Диференцирана плаћања подразумевају да се износ кредита дели са бројем месеци за које се узима кредит. Камата се додаје на отплату главнице на месечном нивоу. Пошто се дуг редовно смањује, сваког месеца се плаћа све мање камата. И стога се износ укупне уплате строго топи.
На дијаграму то изгледа овако:
Слика отприлике описује исплате за кредит од 250 хиљада рубаља уз 18% годишње, који је узет на годину дана. На рачун главног дуга месечно се приписује 20.833,33 рубаља. Камата у првом месецу износиће 3.750 рубаља, у седмом - 1.875 рубаља, у дванаестом - 312,5 рубаља. Укупна преплата је 24.375 рубаља.
Шта су отплате ануитета зајма
Исплате ануитета подразумевају да ће клијент сваког месеца давати банци исти износ. Укључене су, наравно, свевремене камате. Штавише, структура сваке исплате није иста: у првим месецима ће покрити значајан део новца камата, тако да ће се главни дуг полако смањивати.
На дијаграму то изгледа овако:
Ако узмете кредит под истим условима као у блоку изнад, онда ћете морати да плаћате банци 22.920 рубаља месечно. Али у првом месецу на главни дуг ће ићи само 19.170 рубаља, у седмом - већ 20.961 рубљу, у дванаестом - 22.581 рубљу. А износ камате у структури плаћања ће се смањити и износиће 3.750, 1.958 и 338 рубаља, респективно. Укупна преплата је 25.039 рубаља.
Треба напоменути да за краткорочни зајам структура не изгледа критично. Али на дуге стазе, нпр. хипотека на двадесет година – у првим годинама камата прелази половину отплате.
Која плаћања одабрати - ануитетна или диференцирана
У погледу преплате, диференцирана плаћања ће увек бити исплативија. Ануитети губе управо зато што код њих клијент банке прво отплаћује камату, а износ главног дуга се спорије смањује.
Важно је запамтити да финансијска добит није једина ствар на коју вреди обратити пажњу. У нашим примерима говоримо о зајму за релативно мали износ на само годину дана. Разлика између прве и последње уплате је нешто више од три хиљаде, али не изгледа драматично.
Али размислите хипотека 2,5 милиона уз 10% на период од 10 година. Преплата за диференцирана плаћања биће 1,25 милиона, а за ануитетна плаћања 1,46 милиона. Међутим, са диференцираним плаћањима у првој години, мораћете да плаћате 39-41 хиљада месечно, што може бити огромно оптерећење. Наравно, током времена, оптерећење ће се смањити. Али овај тренутак још треба сачекати. На пример, исплата ће се смањити на 33 хиљаде тек након 4 године. Са исплатама ануитета месечно, увек ћете морати да платите 33 хиљаде рубаља. И може бити много удобније.
Стога, ако узимате кредит на велики износ или на дуже време, размотрите обе опције да бисте разумели шта вам одговара.
Прочитајте такође🧐
- 10 неочигледних ствари које могу утицати на вашу кредитну историју
- Како и када банка може да погорша услове за кредите и депозите
- Како добити кредит за самозапослене
- Како се носити са кредитима у време кризе
- Све што треба да знате о микрокредитима: водич за кредите до дана исплате