Све што треба да знате о микрокредита: Водич за кредите "да плати"

Шта је микрокредитна?

Микрокредитна или микрозаом - готово исти кредит, само мало. И да га дуго. Он издаје само у рубљамаСавезни закон "О микрофинансијских и микрофинансијских организација" од 02.07.2010 број 151-ФЗ.

Традиционално разуме микрокредита кредит у износу од 30 хиљада рубаља до 30 дана. Овај такозвани кредит "за плаћање" или ПДЛ-(паидаи).

Међутим, нису успостављена обим таквог закона. регулисатиСавезни закон "О микрофинансијских и микрофинансијских организација" од 02.07.2010 број 151-ФЗ Само максимална величина микро кредита за појединце: не може бити већи од један милион рубаља за микро-предузећа и 500 хиљада за микрокредитирање (о томе шта они се разликују, испод).

Штавише, питање микрокредита и правна лица - али не више од 5 милиона рубаља.

Онда, шта микрокредита разликују од конвенционалних кредита?

Пре свега, каматна стопа - то микрокредитне је много већи, а то је овде повезан са ништа. нормалан

кредити издат од стране банака, микро-кредита - МФИ. Ове институције имају другачији статус, а њихова активност је регулисана различитим законима. Због из банака су много строжији: њихов рад је лиценциранСавезни закон "о банкама и банкарске делатности" од 02.12.1990 № 395-1.

У том смислу, банке су пажљиво да бирају коме да дају кредит: потреба на приходе потврди, студија кредитне историје. МФИ такође обезбедити кредите лакше, укључујући и оне који су банке одбијен тачно.

Ризик да новац неће вратити на време за организацију, је висока, али компензује са великом интересу. Поред тога, микрофинансијске институције, чак и корисне за клијента је одложено плаћање.

Хајде да упоредимо просечну тржишну вредностИнформације о просечних вредности укупних трошкова потрошачких кредита укупни трошкови потрошачких кредита основана од стране Централне банке, за кредите са сличним условима:

Пуни трошкови кредита се утврђује на дан закључења уговора заснива, колико дужник има новца за узимање у обзир пратеће трошкове у виду осигурања, и слично. Подаци Централне банке, као и све просечне вредности показују само грубу слику. Али чак и тако, разлика у условима кредита је очигледна.

На пример, можете преузети 80 хиљада годишње у банци и МФИ. У првом случају треба да се врати мало више од 93 хиљада у другом - 200 хиљада. То је грубе калкулације, јер нема додатних улаз, али су елоквентни.

банке уносан на питање дугорочних кредита, као ниске каматне стопе, једва добили профит ако су дати екпресс кредита. МФИ микрокредита је корисно због великог интереса за њих.

Односно МФИ се не односе на банке?

Микрофинансијске институције могу да раде без дозволе. Дозвољено им је да имају мањи акцијски капитал, они не могу да привуку депозите из јавности на традиционалном сценарију и обавља већину финансијских трансакција које дозвољених банке.

МФИ су подељени у микрофинансијских и микрокредитних друштава. За потрошача, има вредност једног разлике између њих: Бивша може пружити клијентима до 1 милион, други - до 500 хиљада рубаља.

Али постоје и друге, мање значајна разлика за клијента. На пример, величина основног капитала микрофинансијских компанија би требало да буде мања од 70 милиона, што је могу да подигну новац од појединаца који нису оснивачи у виду инвестиција - али не мање од 1,5 милиона.

Све микрофинансијске и микро-компаније укључене у регистарДржавни регистар микрофинансијских организацијаКоји води централну банку. Он прати да ли или не у складу са правилима закона.

Ако микрокредита таквим неповољним условима, због чега су узели?

Их је много лакше него конвенционалних банкарских кредита. Не треба ти уверење о плате и пристојан кредитна историја.

У саопштењу банке за кредит за неко време, разматра и доноси одлуке - да одобри или одбије. МФИ обично одобри кредит без провере бонитета и једном - довољно да имају пасош и жељу да узме кредит.

Генадиј Локтев

Цела идеја микрокредита и није тако лоше. То је излаз за оне који хитно треба новац и који су спремни да брзо их врати. На пример, треба вам скупи лек, и плату за само два дана. Узмеш микрокредита и вратити га сутрадан - чак и са великим преплате посто примају умерено.

Микрокредити је алат, ефекти зависе од тога колико га користите.

Проблеми почињу када микрокредита злоупотребљена. Овде су уобичајене ситуације:

1. Особа не може да плати хипотеку, а потребно је мицролоан да носе новац у банку. Као резултат тога, он ће морати да настави да плаћа и за хипотеку, а за мицролоан. И шансе су да ће имати средства да оба премије оштро смањене. Наредног месеца, није имао довољно новца за два плаћања. Он ће изабрати, да би новац за стан, тако да не изгубе, или приписују МФИ. Шта год одлука да не узео, ситуација измиче контроли, и висок ризик да ће дуг наставити да расте као грудва.
2. Човек је остао без посла, тако узима мицролоан "За живота" - да не гладују исто са њим. Стратегија неуспех: не постоји ништа да врати, јер се не очекује приход, а са новцем од скраћеним радним временом је логичније да купи храну.
3. Човек треба велику суму, али су банке га је одбила. Он узима кредит у микрофинансијска институција, не обраћајући пажњу на то колико би га коштало да уради кредит.

Као резултат тога, дуг расте у мицролоан, а плате се прво постаје тешко, онда - то је немогуће. Сада су Руси имају скоро 40 микрофинансијске институцијеБЦИ се звала обим заосталих дуговања према Русима МФИ милијарди рубаља. Један од главних разлога за ову ситуацију - ниска финансијска писменост становништва.

Па шта, људи су криви, и МФИ радим са њим?

Микрофинансијске организације "Хелп" људи на погрешне финансијске одлуке. Погрешан огласа често уводи, од којих потенцијални купци раде погрешне закључке.

На пример, пишу великим словима које чине кредите по каматној стопи од 0,5%. Отприлике исто, да се камата се обрачунава дневно, а од годину дана, објављено је у малом типу - с једне стране, закон о рекламирањуСавезни закон "о оглашавању" од 13.03.2006 број 38-ФЗ Ја се поштују и, са друге стране, мали број људи ће испитати са лупом класификовани.

А ако је дуг МФИ нису спремни да задовољи купце - за разлику од банака, које пружају могућност да реструктурирање кредита или одложила плаћања.

Сврха МФИ - дају малу количину и добити пристојан профит. Због тога је корисно када због кашњења "капље" додатни интерес. У најбољем случају, биће понуђено да продужи период отплате дуга уплатом за касније.

Генадиј Локтев

Али, потписали су уговор за мицролоан Иет самих људи.

А држава не чини ништа да спречи ово?

Покушаји да се ограничи износ дуга узима. Тако, први ограничења на раст дуга није. Дана 29. марта, 2016 преплата мицролоан термин не би требало да буде до једне године је било више од четири путаФедерални закон од 29. децембра 2015. године № 407-ЈУ "о изменама и допунама одређених законских аката Руске Федерације и неважећом одређених одредби законских аката Руске Федерације" величина дуга.

Дана 1. јануара, 2017 Преплате ограничено три путаО заштити права и легитимних интереса појединаца у реализацији повратка заосталих активности дуг и о измјенама и допунама Савезног закона "Микро и микрофинансија организације " величина дуга. Интерес на касно тако наплаћује само на преостали износ. Али они не могу прећи дуг више него удвостручен. Ова правила важе за оне који су на мицролоан од 1. јануара 2017. до 27. јануара 2019.

За уговора на снази од 28. јануара 2019 уведен новиСавезни закон о 12.27.2018 броја 554-ФЗ "О изменама и допунама савезног закона 'Он Потрошачки кредит (кредит) "и Савезни закон" О микрофинансијских активности и Микрофинансијских организација " ограничења. За потрошачке кредите до годину дана, укључујући и микро-кредита преплате не може прећи износ кредита је више од 2,5 пута. Чим укупног дуга достигне ту цифру, закон забрањује пуњење камата, казне и казне.

Ако сте позајмили 10 хиљада, повратак неће имати више од 35 хиљада.

Дана 1. јула, 2019 ограничење ће бити једнака два времена износа кредита, али са 1. јануара 2020. године неће прећи износ кредита је више од 1,5 пута. Лимитед и каматна стопа: 1,5% дневно од 28. јануара, мање од 1% - од 1. јула.

Ова ограничења не важе за кредите до 10 хиљада рубаља, а за до 15 дана. За такве кредите интерес и казна се не наплаћује када ће преплата бити 30% од износа кредита. Али можете бити кажњени за одлагање 0,1% на дан одмора удео дуга.

Могуће је узети кредит и не журите његов повратак?

И ја дефинитивно не исплати. Иако је раст дуга и ограничена законом, последице неплаћања ће и даље бити. Ево шта то може бити опасно.

Бад цредит историја

Информације о микрокредита се преноси на кредитном бироу. Ако не врати новац на време, то ће се одразити на њега, а износ кредита по ниским каматним стопама банака ће бити заборављено. Најмање 10 година након повратка дуга, а подаци неће ићи у архиву.

Познавање извршитеља

МКО може покушати да се опорави дугова преко судова. Ако одлука ће бити у његову корист, судски извршитељиСавезни закон "о извршном поступку" од 02.10.2007 број 229-ФЗ ухапсити рачуна, описују и продати имовину. Поред тога, нећете бити у могућности да путују у иностранство.

Комуникација са колектора

Микрофинансијске институције су активно користе услуге колектори - тако да дужници микрокредита оклопљениСавезни закон "О заштити права и легитимних интереса појединаца у спровођењу активности да се врате касни дуг и о измјенама и допунама Савезног закона "О микрофинансијских и микрофинансијских организација" од 03.07.2016 № 230-Флорида од наметања позива и посета од посебног закона. Колектори је дозвољено да:

• комуницира са дужника уз његову сагласност;
• подсетио дуга и за разговор о последицама његовог неуспеха да плати;
• позвати повериоца не више од једном дневно, два пута недељно, осам пута месечно;
  лично упозна само једном недељно.

У стварности, законски услови нису увек пратио, а колектори често тероришу и дужници"Изгубио сам највредније ствари у свом несрећан живот." Цоллецтор прети да баци киселине НизхегородкаИ њиховим породицамаСтановник Краснојарск је 28 микрокредити и колекционаре терорише своје суседе.

А ако микрокредитни је потребно, шта да тражите?

Будите сигурни да урадите следеће:

1. Проверите да ли је организација, где намеравате да узме новац у регистар Централне банке. Ако не, његова активност је незаконито.
2. Пажљиво прочитајте уговор - свака линија штампани велики и ситним словима. Обавезно погледајте, колико наплаћује камату на годишњем нивоу. Погледајте распоред исплата како би разумели када и колико треба платити. Обратите пажњу на цену додатних услуга, ако их има, казне и казне, као и планови МФИ да их наплати.
3. Потпише уговор, само ако разумете све и питања остају.

Поинтс то ремембер

1. Микрокредита се одобравају по веома високим каматним стопама, али скоро сви - је повезан са овим њихове популарности.
2. Микрокредитна може узети ако је хитно потребан новац и спремни сте да га брзо угасити.
3. Нема потребе да се микрозаом, ако сте већ у финансијској рупи: то ће само погоршати вашу ситуацију.
4. Ако АССУМЕ микрокредита, пажљиво прочитајте уговор.