6 грешака при одабиру кредита који вам могу дати седу косу
мисцеланеа / / June 21, 2023
Шта је боље не радити
Грешка #1. Узмите први кредит који добијете
Главни циљ сваке финансијске организације је остваривање профита. За ово ради више од једног маркетиншког стручњака, тако да блиставо оглашавање са наизглед пријатним условима може буквално викнути потенцијалним зајмопримцима: „Нема времена за објашњавање, морате то узети!“
У ствари, финансијско тржиште се у том смислу не разликује много од уобичајеног: пре него што потпишете уговор, требало би да „огледате около и видите“. Нема потребе да се плашите сложених процедура регистрације. Ако вам се у једној банци понуди посао без сертификата и жираната, ау другој - да мало прођете преко власти, али добијете удобније стопе и услове, боље је изабрати другу.
Проучавање услова финансијске институције је важан корак пре избора кредита. Да бисте уштедели време тражења и да не бисте пропустили опције ниске стопе, можете користити бесплатну "Мајстор селекције кредитаса финансијског тржишта Банки.ру. Он ће изабрати најбоље понуде. Потребно је само да попуните формулар и кликнете на опције које вам се свиђају. Апликација ће ићи у неколико банака одједном. Одлуке ћете добити у року од 15 минута. Можете се пријавити за кредит директно на веб страници тржишта.
Да сазнате вишеГрешка #2. Обратите пажњу само на каматну стопу
Тражење ниских камата је нормална стратегија. За то знају и банке, па овај тренутак често постаје главни маркетиншки чип. Али штедња има границе адекватности. Ако видите да су стопе банке за сличне програме много ниже од тржишног просека, то би требало да вас упозори. Да не би изгубили профитабилност у таквим програмима, по правилу се користе скривена плаћања. На пример, узети провизије или укључити у кредит непотребно осигурање клијенту. И у овом случају, низак проценат рекламне брошуре заправо можда није најисплативија опција.
Да бисте добили праву представу о новцу који ћете морати да вратите, можете затражити од банке ТФР - пуну цену кредита. У њему, по правилу, су укључени:
- износ главнице који ћете добити у своје руке;
- камата на коришћење кредита;
- додатни трошкови који ће бити наведени у уговору, укључујући трошкове повезаних осигурања и провизија.
Грешка #3. Не проучавајте кредитни производ
Рецимо да је човеку потребан новац за ауто да би радио у таксију. Планира да узме кредит за аутомобил и тихо плати трошкове куповине и камате, зарађујући на путовањима. У банци, зајмопримац сазнаје да ће се трансакција десити тек када се изда скупа трупа за цео рок трајања уговора о кредиту, а генерално можете заборавити на планове да зарадите новац на аутомобилу. Док власник не исплати ауто ће остати власништво повериоца. Таксији су зона ризика, а банке не воле да ризикују. Да је зајмопримац унапред проучио ово питање, тражио би други кредитни производ за своју сврху, као што је лизинг.
Грешка #4. Не читајте документе
Чини се да то нема смисла, јер су уговори стандардни, а мењају се само подаци зајмопримца и износ. Да, нико вам неће дозволити да мењате проблематичне тачке, али је ипак корисно погледати текст написан ситним словима. Из уговора ћете сазнати у којим случајевима ћете морати да вратите цео износ, по којој шеми се обрачунава камата и за које су, поред кашњења, предвиђене казне.
На пример, нијансе обавезног осигурања често остају у слепој зони за зајмопримца. иста хипотека неће дати без полисе осигурања имовине. Потребно га је обнављати једном годишње, али са важним резервација: банка мора да прими нова документа пре истека старих. У супротном, он ће имати право да повећа отплату кредита или да изрекне новчану казну.
Грешка #5. Изаберите огромне месечне уплате
Уз кредит, по правилу, желите да га брзо отплатите. Стога, зајмопримци бирају непријатан износ плаћања: кажу, боље је живети неколико година, стегнути каишеве, али онда можете поново да путујете, бавите се хобијима и штедите за старост. Као резултат, новца има довољно само за најнеопходније, а квалитет живота пада заједно са расположењем.
У овом случају треба обратити пажњу на рок кредита и одложити га још неколико месеци. Можете отплатити дугове пре рока са износом који сте првобитно планирали. Али ако вам треба новац за друге трошкове, плаћање по уговору вас неће упропастити.
Грешка #6. Игноришите личне ризике
Лепота зајма је у томе што вам омогућава да одмах добијете ствар коју желите, уместо да је одлажете годинама. Али овде лежи највећи проблем. Ако особа има 10 рубаља у џепу, потрошиће само њих. А ако нема новца, али постоји шанса да добијете 1.000 рубаља, захтеви се повећавају.
У пролеће је Банка Русије израчунала да зајмопримци дуговао банке 1.109 милијарди рубаља. Овај износ сугерише да многи прецењују своје финансијске могућности и не узимају у обзир животни преокрети који захтевају новац: венчања, кварови аутомобила или неочекивано путовање у зубар. Ако планирате да узмете кредит, онда га морате израчунати на начин да такве околности не могу критично утицати на ваше финансије. Стручњаци Централне банке саветовати: месечна плаћања свих дугова не би требало да пређу 30% прихода. Али овде много зависи, у ствари, од прихода. Ако је преостали новац довољан само за храну, путовања и режије, то је разлог да се преиспита трошак кредита.
Како се извући из финансијских потешкоћа
Направите распоред плаћања
Ово је посебно неопходно ако имате више кредита. Често кашњења настају због баналне непажње: на пример, особа је платила хипотеку, а затим је отишла на одмор и пропустила рокове за потрошачки кредит.
У таквој ситуацији треба пажљиво прочитати све папире које сте добили од банака и исписати битне ствари: износ и рокове месечних плаћања, као и датуме обнављања уговора о осигурању. Ако се плашите да се не збуните, инсталирајте мобилну апликацију која гомила дугове. На пример, бесплатна „Отплата кредита“ доступна је и у АппСторе-у и у ГооглеПлаи-у.
Узгред, немојте се опуштати након последње уплате банци. Могу се појавити мале недостатке, на које се током времена акумулирају казне. Стога, након коначне уплате, посетите зајмодавца и затражите званичан папир за затварање кредита.
Реструктурирање дуга
Ако из неког разлога не повучете износ месечних плаћања, можете контактирати банку и покушати да преговарате о промени услова. Обично су то услови за отплату кредита, али у неким случајевима вам може бити понуђена индивидуална шема. На пример, пар месеци плаћајте само камату или конвертујте кредит у страној валути у руске рубље.
Реструктурирање термина ће помоћи у овом тренутку, али ово није најисплативија стратегија: највероватније ћете преплатити више него што сте планирали. Стога, чим се ситуација са финансијама поправи, почните да отплаћујете кредит унапред.
Тражи одлагање
У пролеће 2023. Државна дума прихваћено Предлог закона којим се до краја године продужавају кредитни одмори за грађане, индивидуалне предузетнике и мала и средња предузећа. Банка може да замрзне обавезна плаћања на највише 6 месеци ако су приходи зајмопримца смањени за 30% или више.
Празници су предвиђени за све врсте кредита издатих пре 1. марта 2022. године, али је за сваки од њих дозвољено тражити одлагање само једном. Ова могућност је доступна онима чији износ кредита не прелази утврђени границе:
- За потрошачки кредит - 300 хиљада рубаља;
- За ауто кредит - 600 хиљада рубаља;
- За хипотеке - од 3 до 6 милиона рубаља, у зависности од региона у којем се имовина налази.
Рефинансирајте стари кредит или узмите нови
Наравно, за отплату дугова. Ово ће помоћи ако нисте имали кашњења у плаћању: са добром кредитном историјом, банка може понудити боље услове.
Рефинансирање је у суштини рефинансирање: затворите стари дуг и отворите нови. Дакле, таква мера трошкови узети у обзир у првој или другој години проблематичног кредита. Рецимо да је рок доспећа пет година. Три године је зајмопримац тачно плаћао, а четврте је нешто пошло наопако. За то време већи део кредита је већ отплаћен, тако да је вероватноћа преплате по новим условима велика. Поново ћете почети да отплаћујете свеже примљени кредит са каматама, поред тога, могу настати додатни трошкови, на пример, за поновно издавање докумената.
Иначе, ако имате неколико кредита, онда током рефинансирања или аплицирања за нови кредит, можете их комбиновати у један - биће лакше контролисати трошкове.
Можете рефинансирати или поднети захтев за нови кредит у било којој банци, а не само тамо где сте већ узели новац. Проналажење најбољих услова ће помоћи "Чаробњак за избор кредитаса Банки.ру. Заједно са понудама финансијских институција, добићете примере калкулација узимајући у обзир стопе, услове и месечне уплате. Поред тога, услуга ће приказати укупну преплату, укључујући обрачунате камате.
Узмите кредит